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第4章 修炼驱散事业的迷津（第8页）

3．金钱意味着：抓住机会

通往真正富有的下一步是格言：少一点东西，多一点钱。为此，您不要投资于过去，而应投资于将来。钱在周转中增值，无论投资了股票、不动产或您自己的公司都是一样的。尽管您可能将您的所得装在鞋盒里而得不到利息，但金钱毕竟意味着机会。而东西却相反，意味着您告别和结束了自由选择的机会。

您要懂得，钱必须流动循环。一旦您害怕付不出钱来时，并且仅仅是自我想像，您就会停止钱的循环。如果在一个社会里所有的钱都要攒起来，那么这个社会就永远贫穷。在一个社会里，所有的钱都要进入周转，这个社会才能保持流动发展，并且所有人都因此而相互联系在一起。

许多独立经营者也知道：人收入亏损的阶段，人就会变得节约，接待顾客就会变少，自己的节制转移到阻止了顾客，这样就会形成了恶性循环；更好的做法应该这样，处在危机时刻投资于广告和顾客交际。此外，在经济紧张的时候，拼命接受任何合同具有巨大的诱惑力。但此时，人们也就失去了对现实利益和长期展望的总揽能力。

摆脱您的债务

“我的生活怎么这么复杂！”这种基本感觉常常源于缓慢透支的账户。持续的消费债务（家庭信贷产生的债务）像是现实中无序的钱：它开始于小额透支的信贷，并且因此而常常产生其他事情。

奥利弗·Ｅ是一位成功的新闻记者。他日夜工作，即使在周末和假期也如此。作为自由职业者奥利弗工作得那样好，以至于许多同事都嫉妒他。他们开他的玩笑：“你当然一定很有钱”。但那不是事实。奥利弗的账户经常透支，他的负债始终有25000欧元之多，他为此不停地工作。他接受了每一项任务，然后他的身体首先报警：背部疼痛、体重超重，容易过敏反应和感冒。他希望他有更多的时间，但又怎样？

1．减轻债务紧张状态

奥利弗·E是“内部账户状况”牺牲者的典型例子。哈约·班兹哈夫在大约80%的人中发现了一个现象，在大多数情况下，内部债务余额与银行信贷的限额一致：谁得到25000欧元的透支信贷准许，在大多数的时间里，他的债务也在这个数量级上。潜意识控制着航向，直到人们能够到达的准确地点；如果谁的帐户不允许透支，那么他也就不会透支，并且只能完全用他自己的钱来支付

2．建立您的存款余额底线

简化生活之解决办法：在您的“内部帐面”上主动建立存款。您在银行资料文件夹里用大字写下“存款余额底线2500欧元”。您要维持您的账户，决不低于这个界限。这样做花费不大，同时使您心境良好。您会使您的银行疯了，因为它要为此向您“赠送”存款利息。信贷机构当然愿意，您放弃您的2500欧元的微薄的4%的利息，即每年100欧元，但在您的账户亏空时，您就要支付9%到18%的透支手续费而使银行获利。您要抵制她们的企图，并且准备一个保护垫——既为您的账户，也为您的钱包。

3．“钱的魔法”

金钱不仅仅是一种交换或支付工具。它是一位不可思议的大人物，这个大人物不仅参与决定了我们的经济生活。一个数月或者整年严重透支的转账户头自觉或不自觉地产生紧张状态。相反，一个充实的户头或一个装满现金的钱包却报告着幸福。那么，二者之间又有怎样的联系呢？人们由于有了一个充实的户头就自动变得更幸福了吗？

金融顾问拉尔夫·特格特迈尔对他的顾客进行了分析研究，并且得到了使人惊讶的结果，大多数的事情都颠倒了：不幸的人们本能地关注户头的负数。他们的不自觉和“不显露”的忧虑、害怕和怀疑明显地集中在户头结账单上的负数数值上。他们心里下意识地操纵着，是否应该或者实施证实他们的结账单。

特格特迈尔这样认为：金钱是内部心灵过程的直接表面化。这关系到，要承认这些并积极进取，因而，外部现实也要与内心的构想适应。

奥利弗·E的例子几乎完全解释了这个关系。在这一次关于他的“经济诊断”的谈话中，他的恐惧可以显而而见。他的忧虑是，他是否像他的父亲一样——长时间以来他父亲的家庭濒临破产，并且以后必须作为不幸的小雇员而辛苦地工作。儿子奥利弗已经使处境变好，他取得了事业成功。但是他的行为并没有常常给他生活带来平静的安逸。他常常慷慨地邀请朋友进入昂贵的餐馆，花钱买昂贵的西服和豪华旅游。为了少上税，他借贷买了昂贵的私有房产。出于对将来的忧虑，他支付了很高数额的生活保险。

此外，奥利弗·E承认，他下意识地通过信贷评价感觉得：较高的信贷限额作为顾客声誉和信任的证明具有吸引力。允许借贷25000欧元者无意识地拍着大腿：“我在我的银行值25000欧元！”遗憾的是，他忘记了，他必须为他的声誉向银行支付高达3000欧元的年息。

在奥利弗长期透支的深层原因弄清楚了以后，他可以回归到现实金钱中的简单真相，并且揭露信贷的实际副作用。

走出债务窟窿

债务可以使您的自我价值观受到严重的伤害。谁有了债，他就感到自己有过失，感到惭愧，觉得自己差劲——这仅仅是由于在一张纸上的几个数字而已！您要一再对自己说：我不是因为我有债务而是一个不好的人，我只是一个没有处理好自己的金钱的人。

所有的债务山必须搬掉，尽管一开始好象不可能。从努力的人群中将来常常产生百万富翁，因为他们因此而发现了他们自己的意志力。下面是最重要的措施：

１．说实话

您应该与别人谈您的债务——当然不是每个人，但可以是若干您信任的人。您将会注意到，债务不是什么新鲜事，并且您也不是唯一有债务的人。这样做有助于您战胜羞耻心。您要首先通报给您的家庭成员，要让他们马上清楚，债务是您和他们共同造成的。

２．不花多于您拥有的钱

这实在是那么简单。一个例外是接受贷款，为您的企业或家庭投资一点不动产（不要过于昂贵）。如果人们能够支付现金去购买一栋房子，那么贷款就是毫无意义的了。但是，放手进行所有的消费信贷，是没有相对稳定的物价作为保证的。比如靠贷款旅游或购买客厅设施，您千万不要受此诱惑！

业已存在的汽车信贷可能将是危险的。债务人咨询处报告，许多迅速衰落者开始于当事人为一辆新汽车贷款而高额举债。汽车贬值很快。如果有人在一段时间里不能为价值15000欧元的新车支付利息，他的债务山将超过15000欧元（利滚利），但汽车必须被卖掉，此时汽车只值7000欧元——那么好吧，伴随着超过8000欧元债务的将是一无所有。

３．用现金支付

看到开支票，连锁店的老板乐疯了。因为当顾容不拿钞票放到桌子上时，他们平均要花费双倍多的钱。钱包是观察个人经济状况最简单的方式。许多富有的则包括一些银行家！）被证明是个现钞支付者，尽管他们在广告中为信用卡做宣传；鼓鼓的小钱包传递着富有的大好感觉，同时人们决不可能透支。

４．打碎储蓄罐

您有存折吗？您有外币吗？您有其他能马上兑换现金的资金吗？那么没有什么比得上转账账户了，因为您在那里用最高的借贷利息支付补偿费，钱以可能的速度迅速减少。

５．在您的账户里减少多余的销帐

根据巴伐利亚消费者顾问的报告，每位顾客每年从帐户里注销“不必要的汇款”多达800欧元：为超额担保的风险支付保险费；向已退出的协会错误地支付会员费；或者，向长时间以来人们已经不知道的组织捐款。彩票和别的博彩游戏也是一些很糟糕的销金设施，严格地说，只是慷慨地向国家捐款。您要审查检讨过去一年来的记账薄、您应该最好用登记挂号的办法停止经常性地承担无谓的义务。

6．简化您的生活方式

您要彻底地简化您的生活。您应该对自己说：尽管不总是这样，但还是要宣布，简化这一阶段的生活。我将在以后为自己骄傲，因为我做到了。

一旦您有了债务，您就应该参加节俭的体育运动，放弃较大的采购行动，购买价廉物美的生活用品，不再进餐馆吃饭，不再乘出租车。您要放弃所有的奢侈，您要转变“华而不实”的生活习惯。一辆小一些的汽车是一种必要的节约方法。

7．不要习惯于赤字

您现在就应该脱离债务旋涡。谁要是一开始就习惯于把账单看成“应该”的事，他就会像以往一样继续对收支管理漠不关心，同时他决不可能逃出有害的旋涡。越早反其道而行之，对您越好。

8．不要把银行看成您的敌人

把脑袋埋在沙中，不拆开装有账单和账户清单的信封——所有这些于事无补。您应该与您的银行顾问一起制订一个可能消除您的债务的计划。没有人像您的银行那样对此感兴趣。您每个月不应该一点点地到银行去支付，而应尽可能多地支付。

如果您对一些事不完全明白，您就应该一再追问。与每一个狡猾的银行顾问谈话的基本原则是：追问、追问、再追问！您必须了解关于您的贷款和账户的所有的事，直到精确为此。在有疑问的情况下，您应该与一位您认识的内行或您的税务顾问一起去。